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如何识别民间借贷的形式及化解法律风险

发布时间:2016-05-31 16:16:51点击率:
 

如何识别民间借贷的形式及化解法律风险

当前,民间借贷呈现出疯狂态势,引起了各界人士的关注。具体来讲,有如下几个方面的原因:一是追求资本逐利的心理效应。由于今年股市大跌、楼市不振,越来越多的资金从楼市、股市中撤出,随着借贷利率高涨,民间借贷渐渐成了居民新的投资渠道。二是从众效应的负面影响。据相关媒体报道,民间资本借贷月息回报普遍在2分以上,最高的甚至达5分,即年利率60%。最先进入该行的放贷人获得了巨额收益,进而吸引更多的资金蜂拥而入,甚至有些银行、上市公司、生产型企业也投身其中。三是房地产、矿业等行业资金需求量大。在信贷紧缩、楼市调控背景下,不少规模较小的房地产企业资金链趋紧;另外,这几年矿产行业高速发展,也急需大量资金的注入。这两个行业的一冷一热也使民间资本借贷空间迅速扩大。四是小企业融资困难。今年全球经济不景气,出口急速减少,小企业生存环境不乐观,但由于金融政策等原因能从银行贷到款的小企业寥寥无几,更多的小企业希望通过民间借贷完成融资。

相对于传统民间借贷而言,民间借贷的形式发生了的巨大变化。通过比对民间借贷案件在主体、用途、法律关系复杂性等方面的不同,民间借贷大致可分为两种,一种为传统民间借贷,另一种为民间资本借贷。传统民间借贷的当事人之间往往具有特殊的人身关系,一般多发生在熟人、亲友之间。建立在血脉之情、朋友情谊、熟人信任、老乡之间的情感基础上;现在的民间资本借贷关系中往往会有担保人,有的甚至担保公司或地下钱庄就参与其中。传统民间借贷在用途上往往具有救急的功能,比如说购房、升学、治病等;民间资本借贷具有极大的资本性质,当事人都以盈利为目的,借贷人借贷用于投资,出借人往往以获得高额的利息为目的。传统民间借贷法律关系较为简单,往往都是民法中的债权债务关系,当事人往往只涉及出借人和借贷人;而民间资本借贷法律关系较为复杂,不仅有债权债务关系、商事担保关系,还涉及到国家的金融政策法规等。传统的民间借贷由于具有应急的功能,往往涉及的金额不高;而民间资本借贷由于具有投资的功能,数额至少上万,甚至几十万、上百万。

正是由于民间借贷的形式发生的巨大变化,其中蕴含的风险也快速增长。据相关媒体报道,以贷款为主业的担保公司的钱不是自己的,基本都是从民间借款来的,一般是普通家庭把钱交给中间人,中间人再把钱交给公司,是层层上交的金字塔形式,甚至有些地方有的年逾六旬的老人都愿意将养命钱用来放贷,     一个担保公司老板跑路后,成百上千个普通家庭的借款就会血本无归。民间资金热衷高利贷反映出当前贷款结构不合理,中小企业融资困难,房地产行业死守挣扎和矿业追逐暴利。一旦经济环境发生变化,房价价格下跌,民间高利贷极有可能爆发巨大风险,引发一系列纠纷,影响社会的稳定。

在这种经济形势下,民间借贷法律关系越来越复杂,案件事实的认定困难重重。为有效应对民间借贷疯狂背后所带来的案件压力,最重要的就是根据民间借贷是实践性合同的特点,慎重认定借条的证据效力,谨慎认定借贷关系的成立,具体情况可分为以下两种:

1.传统民间借贷中借条具有显着的证据效力。传统民间借贷案件,数额较小,当事人之间身份较为亲密,出借人具有支付能力,如果当事人主张是现金交付,除了借条又没有其他证据的,按照民间传统借贷的交易习惯和具有的救急功能,出借人提供借条的,一般可视为其已完成了举证责任,可以认定交付借款事实存在。借款人没有相反证据可以推翻的情况下,可以认定借款事实存在,被告应当还款。

2.民间资本借贷案件中借条要结合其他证据审慎认证。民间资本借贷数额较大,当事人借贷的目的都具有盈利性,风险意识理应较强。当事人主张是现金交付,除了借条没有其他相关证据的,则需要进一步审查出借人的经济实力、借款人的偿付能力、债权债务人之间的关系、交易习惯、相关证人证言以及借贷行为发生前、后双方的业务往来、交往联系等因素,运用逻辑推理、生活常识等,准确掌握案件事实,判断借贷事实是否真实发生。必要时传唤出借人、借款人本人到庭,陈述款项、现金交付的原因、时间、地点、支付方式、钱款用途等具体事实和经过,并接受对方当事人和法庭的询问。在认定交易习惯时候,要充分考虑行业的特点、社会的风俗习惯、借贷的目的和当事人间的习惯性做法等因素。

上一个:签字确认已过时效的债务应继续履行
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